合阳惠民村镇银行 2016年信贷政策操作指引

 

为了认真贯彻和落实各项经济、金融政策,促进县域金融稳健有序运行,有效服务和支持地方经济发展,充分发挥合阳惠民村镇银行支农主力军的作用,全力支持县域经济快速发展,特提出如下货币信贷政策意见:

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一、本机构年度资金营运(存款、贷款)及业务经营计划

为了贯彻落实银监会关于涉农及小微贷款“三个不低于”的指导意见,即涉农及小微贷款增速不低于各项贷款的平均增速,小微企业户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期户数。

年度工作目标是实现贷款净增7000万元,年末余额达到16000万元,其中一季度净增2000万元、二季度净增3000万元、三季度净增1000万元、四季度净增1000万元;其中涉农贷款比例不低于95%,小微企业户数不低于上年同期户数。存款业务全年目标:年底工作目标是净增8000万元,年末余额20000万元,其中二季度净增3000万元、三季度净增3000万元、四季度净增2000万元。

二、信贷政策操作及资金支持重点

涉农及小微贷款增速不低于各项贷款的平均增速,小微企业户数不低于上年同期户数,小微企业申贷获得率不低于上年同期户数。

信贷资金支持重点:涉农贷款、小微企业、支农贷款、扶贫贷款。

三、客户贷款条件及主要业务审批程序

(一)客户贷款条件:

我行信贷产品主要包括:公务宝贷款、个人消费贷款、个人经营贷款、农户贷款、小企业贷款、质押贷款。

借款条件主要为:

1、必须具有完全民事行为能力且年龄在18周岁至65周岁之间。

2、具有正当的职业和稳定的经济收入,具有按期偿还贷款本息的能力。

3、贷款用途明确合法;

4、信用状况良好,无违法违纪行为。

5、提供必要的担保条件(包括公务员担保、房产抵押担保或存单质押担保等担保方式)

各信贷产品具体条件:

(1)公务宝贷款:借款人应该同时具备以下条件:

①年龄在18-65周岁之间,且借款人年龄加贷款期限不得超过65周岁;

②有本辖区常住户口或有效居留身份,有固定的住所;

③有稳定的职业、经济收入及按期偿还贷款本息的能力;

④借款申请人、配偶无其他大额需要偿还贷款和对外负债,在单位及社会具有良好的信用,无不良征信记录,未受过重大行政处分或刑事处罚;

⑤借款人须在本行开立结算账户;

⑥能提供具备贷款人要求条件的保证人;

⑦贷款行提供的其他条件。

(2)个人消费贷款:借款人应该同时具备以下条件:

①具有完全民事行为能力,且年龄在18-65周岁之间,借款人年龄加贷款期限不得超过65周岁;

②具有正当的职业、经济收入及按期偿还贷款本息的能力;

③资信状况良好,无违法违纪行为,无不良记录;

④采取保证方式的,保证人必须为国家公务员、行政事业单位在岗正式员工;

⑤贷款人要求的其他条件。

(3)个人经营贷款:借款人应该同时具备以下条件:

①具有完全民事行为能力,且年龄在18-65周岁之间;

②具有城镇常住户口或有效居留身份,有固定的详细的住所及联系电话;

③资信状况良好,无违法违纪行为,无不良记录;

④具有较强的经营管理能力;

⑤有固定的生产经营场所;

⑥从事生产经营活动合法,符合国家产业政策,有合法稳定的收入来源,具有按期偿还贷款本息的能力;

⑦从事特种行业经营的须有《特种行业经营许可证》;

⑧贷款人要求的其他条件。

(4)农户贷款:借款人、担保人的对象及条件:

①具有本辖区户口,年满18周岁,年龄加上贷款期限男性不超过65周岁,女性不超过60周岁,具有完全民事行为能力的自然人;

②从事土地耕作或其他符合国家产业政策的生产经营活动,并有合法、可靠的经济来源;

③借款人必须具备劳动生产和经营管理能力;

④借款人、担保人无不良贷款、无恶意违约信用记录,或有贷款不良记录但已还清全部贷款本息。

(5)小企业贷款:企(事)业法人 、其他组织申请办理小企业授信业务应当同时具备下列基本条件:

①依法设立,相关证照齐全,且年检合格;

②有固定的经营场所,依法经营,产品有市场、有效益;

③生产或经营符合国家产业政策、环保政策和我行相关行业授信政策,遵守国家金融法规政策及我行相关规定;

④具有必要的财务核算制度、管理制度、组织机构;

⑤持有中国人民银行核准发放的经年检有效贷款卡;

⑥借款用途明确、合法 ;

⑦借款人具有持续经营能力,还款意愿良好,具有合法、稳定、充足的还款来源;

⑧企业信用状况良好,无重大不良信用记录,企业经营者素质良好、品行端正;

⑨在我行已开立基本账户或一般存款账户,自愿接受我行授信监督和结算监督;

⑩我行要求的其他条件。

(6)质押贷款:借款人应同时具备下列条件:

①借款人有合法身份,能提供身份证、户口簿、结婚证等有效身份证件;

②借款人具有合法、稳定的经济收入,信用良好,具有按期偿还贷款本息的能力;

③在本行开立个人结算账户,并同意从约定还款账户中直接扣收贷款本息及应有借款人承担的相关费用;

④用以质押的有价单证必须合法、真实、有效,凡所有权有争议,以作担保、挂失、无效或者被依法止付的有价单证不得作为质押物;

⑤已质押的有价单证,无论是否已到期,在贷款为全部还清之前,质押物的所有权人或质押物所有人的监护人不得赎回和申请挂失止付;

⑥本行规定的其他条件。

(二)主要业务审批程序

贷款受理、客户经理调查、审查人审查、有权审批人审批、行领导审阅。

四、业务操作流程及金融服务承诺

(一)业务操作流程:

客户申请、受理与调查、额度授信、贷款审查、贷款审批、发放支付。

(二)金融服务承诺:

我们立足合阳,面向“三农”,服务城乡,本着“普惠金融,富民兴企”的经营理念,真情服务城乡居民,为您致富创业提供资金需求,是咱合阳人自己的银行。

五、经营范围

吸收公众存款;办理国内结算;从事同业拆借;发放短期、中期和长期贷款;办理票据承兑与贴现;代理发行、代理兑付、承销政府债券;代理收付款项及代理保险业务;经银行业监督管理机构批准的其他业务。